完整的醫療險包含那些項目？

醫療險目的在填補醫療期間的花費，完整的醫療險包含「實支實付」、「定額/日額給付」、「重大疾病」和「癌症險」。

有健保還需要買醫療險嗎？

買保險的目的在於轉嫁無法負擔的風險，健保可以涵蓋的項目雖多，但近年因健保走向 DRGs 制度，縮短住院天數以及自費項目、手術雜費增加，龐大的醫療開銷仍然是許多家庭的重擔。隨著醫療技術進步，許多以前需要住院處理的病症，現在都可用門診手術治療，傳統的住院日額可能就無法理賠，您可以定期檢視自身狀態決定是否添購醫療險。

醫療險可以理賠什麼？

完整的醫療險包含「實支實付」、「定額/日額」、「重大傷病」與「癌症」等四大險種，重大傷病是一次性給付的類型，細節您可參考重大疾病篇，癌症險則是持續性給付的險種，可單獨出單或者做為附約搭配。本篇將從理賠方式介紹「實支實付型」和「日額/定額給付型」。

實支實付型

實支型的重點在於買一個醫療雜費的額度，假設購買的額度是 20 萬，那麼在 20 萬的額度內，您在「醫療費用」花多少就賠多少，上限就是 20 萬，不會多給，這種方式又稱為「限額」給付，您必須提供「醫療收據」來申請給付。然而，醫療費用的定義比較廣泛，舉凡病房費用、膳食費、手術費、手術材料費和醫療期間雜費都屬於醫療費用，有些傳統實支型會有手術材料費用認定的問題，所以衍生出雜費是否有包含或者沒有包含手術材料費兩種版本。若有重大支出，實支實付保障範圍的確比較廣，保費也便宜。

定額/日額給付型

「定額給付」是指發生條款上的醫療行為時，只理賠固定金額。以病房費為例，假設買的日額是 2,000 元，如果住院一天實際花費 1,000 元，那還是會給 2,000 元。然而，若實際住院一天花了 3,000 元，也還是一樣給付 2,000 元。如何決定額度就視您希望在住院期間想要選擇何種醫療品質的病房而定。

另一個定額的重點是手術費用，多數條款是依照正面表列的手術名稱來理賠，理賠金額則視手術複雜度而定出比例表，例如俗稱割盲腸的闌尾切除術是較簡單的手術，手術比例較低；心臟或腦部相關的手術則較複雜，補償比例就會提高許多。

購買醫療險還需要注意那些事？

再來注意下面 6 件重要的事就好了，分別是「副本理賠」、「保單時效」、「保費調幅」、「等待期」、「非住院是否理賠」以及「主約搭配」，分述如下：

1.是否接受副本理賠

保戶在理賠時通常需要提供「醫療收據」及「診斷證明」，並視情況提供其他佐證資料，醫療收據可分為正、副本，若規劃雙實支實付，或者公司有團保再加上自己的商業保險，常常需要分別提供兩個單位資料來進行理賠，因此，第二份以上的實支實付就要留意是否可接受副本理賠，否則當要處理理賠時，正本只有一份，就只能挑有利的一家來賠付了。

2.保單的時效性

和壽險相同，醫療險也分為定期與終身兩種效期，常見的定期醫療附約保障效期多在 75/80/85 歲之間，超過 85 歲就幾乎沒有定期醫療險可購買了，這時您可能會想考慮終身醫療險的配置，醫療險保費和年齡的關係密切，終身醫療為了保障一輩子的時間，會提高較多保費，而終身醫療較多是定額型產品，在 20 年前買的保單，在未來理賠的金額可能因通膨因素降低實質的賠付力，若預算有限，購買定期醫療效益會較高。

3.保費調漲幅度

保費調漲會出現在定期醫療上，依各家公司產品設計，每隔 5 ~ 8 年會調漲醫療附約的保費，這稱為自然保費，是為了反應保險公司在負擔高齡人口醫療成本的結果，在購買實支和定額型產品時，可以請業務代表試算 65 歲後的費率，做為保費的評估。

4.投保後是否有等待期

大部分實支和定額的產品沒有等待期，早上投保立即生效，下午出事就可以準備申請理賠，但有些商品具有等待期，投保後必須經過 30 天才會生效，重大疾病險和癌症險也同樣存在等待期，這麼做是為了避免消費者有帶病投保的事情發生，購買保險是雙方都有責任誠實告知的義務，為了避免日後理賠發生糾紛，在投保時確認自身狀態和注意等待期，往往是保險能否發生效力的關鍵。