保險種類這麼多，如果真的因為生病或者意外需要到醫院進行治療，到底那些保險會派上用場？只有醫療險夠嗎？這篇文章將帶你從治療前、中、後等三種情境找出潛在的問題，並且看看不同種類保險的關鍵作用是什麼。
治療前
到了每年定期/不定期的體檢，如果發現身體某些數值異常，下一步就會到醫院做進一步的詳細檢查，如果此時發現罹患重症，取得醫師的診斷證明或是重大傷病證明，符合理賠條件，便會啟動「重大疾病險」，這是一種一次理賠大額保險金的保險，依照投保金額，當下可立即取得 100 ~ 500萬元不等的理賠金。
另一種情況是意外發生，例如因為車禍等意外需要進行治療，「意外險」中的意外醫療可以發揮實支實付的功能，若不幸意外身故，意外險的身故理賠會有極大的槓桿保額，然而，保險公司會調查意外身故的原因，釐清真正造成死亡的因素，通常會需要數個月以上的時間才有機會拿到理賠金，考慮到一般身故後的應急金，通常會先規劃定期壽險。
治療中
無論是因為疾病或意外造成的醫療照顧，對你而言會產生兩筆費用與損失，一是醫療費用，二是因為無法上班造成的收入中斷損失，醫療費用涵蓋範圍很廣，從住院病房費、手術費用、手術前後營養補充品、各式耗材等等雜費，只要在你購買的額度內，收據上的自付金額都可以是「實支實付型醫療險」的理賠範圍。(註1)
然而，健保有的時候很佛心，縱使住院多天也做了許多處置，但收到的醫療收據因為健保給付，而自付額很少甚至為零，這個時候，因為住院無法上班所造成的收入損失就不能以實支型的醫療險來保障，「定額/日額型醫療險」可以補充這方面的損失，這類型的保險會依診斷書上住院日期和手術名稱/處置方式來理賠，在你向公司請假住院期間，仍能獲得一日數千元的保險金理賠。(註2)
治療後
根據治療後的狀態，可以分成三種情況：
- 生命不存在
- 生命存在，但不健康
- 生命存在，且健康
情況一就是身故了，醫生已經盡力了，但仍然無法挽回你寶貴的生命，你必須考量留下來的家人生活問題，每個人的家庭責任都不一樣，每個人的賺錢能力也都不同，評估你的身價，讓「壽險」和「意外險」保障你能帶來的經濟收入，是極有價值的保險。
情況二是雖然活了下來，但因為治療期間的處置，讓身體某些功能受損，無法從事原有工作，但後續家裡的生活開銷依舊，如果沒有辦法每個月帶回像以前一樣的收入，也會造成家裡的經濟問題，此時足額的「重大疾病險」便很重要了。如果再嚴重一些，例如導致中風半癱或者截肢需要他人照顧，達到失能狀態的話，「失能險」中的每月給付金對於家裡經濟就會有巨大的幫助。
情況三是最理想的狀態，經過一段時間治療後平安健康地回家，過著和以前一樣的生活，一路順利工作到退休，那麼退休生活中，只有支出沒有收入的財務規劃，便需要在年輕時好好的布局，「退休年金」是一種確定、保證的現金流，可以確保每月/每年會有固定的現金撥入自己的戶頭，不受景氣、政策和投資效益的影響，在眾多退休商品中一直都是頗受青睞的工具。
把握最佳承保期
保險向來是備而不用最好，平常人都是健康且平安的，這也是最佳的承保時機，健康的人核保最沒有問題，可以立即生效，如果身體有狀況或者近期病歷有異狀，保險公司是可以拒保或者加費的。再者，保費隨著年齡增長而上升，未來的保費只會越來越貴，瞭解保險的大方向後，把握時機找位值得信賴的保險顧問為你量身訂做保險規劃吧！如果你想要知道自己現有的保單內容，歡迎找我們做保單健檢，你會得到一份簡明的保單匯整表和保單詳細說明，保險鐵人團隊隨時歡迎您來諮詢，聯繫方法請參考如下：
註1：各家保險公司實支實付型醫療險雜費的理賠項目略有不同，仍依發生當下的情境各別判斷是否能理賠。
註2：部分實支實付型醫療型可以轉為日額，規劃時可多加留意。
