台灣人買保險的金額已是世界第一，在 2018 年，保費收入對台灣 GDP 的佔比已來到了 20.88% 的新高，也就是說，你我每賺 100 萬元，就有將近 20 萬元會去買保險，但如果真的掛了，實際上保險公司平均死亡理賠的金額只有 56 萬，壽險公會每年都會提供這個統計數字，56 萬還比國人平均年所得低。
你的死亡理賠金能用多久？
56 萬對每個人的感受不大相同，如果是一位 80 歲的長輩辭世，僅剩 56 萬的財產並不會對下一代造成負擔，但亡者若是有年幼孩子的爸媽，或是身上揹有貸款或負債的人，又或者是家裡迫切需要你帶來收入的人，只要這世上有你在乎的人存在，當你離開後，這 56 萬能讓他們用多久呢？
時間，對留下來的人只是壓力罷了
真正拖垮家庭的，是長期的生活費用沒有著落，壽險要解決的，正是當家中經濟支柱消失後，維持原有生活開銷的費用問題，讓壽險理賠金來支付家中所有帳單，或者繳清房貸，又或者提前留下孩子未來的教育基金，以及照顧自己年長的父母親，這些都是自己的夢想與責任，如果自己來不及完成，那麼轉嫁給保險公司處理，便是讓心愛的人擁有一份選擇權，在你離開後仍然能夠保有維持現狀的權利，否則，他/她很可能面臨工作轉換，孩子被迫轉學，變賣房子，還有自己獨自面對退休金準備等等問題。
那我需要多少壽險保額？
壽險保額是高度客製化的數字，需要視你當下以及未來數年內的狀況而定，一般會考量下列幾種狀態，算出未來的花費(A)
- 結婚與否(生活費及另一半的退休金準備)
- 居住情況(需要負擔的房貸或房租)
- 小孩人數與期待的教育級別(教育金準備)
- 父母狀態(孝養金)
- 最後費用(喪葬費/生活重整費)
- 其他債務(車貸/信貸/學貸/私人借貸等)
你的「年齡」和「自己想要照顧家人的範圍」都會影響上述的優先順序及金額，畢竟壽險是為了取代你應該賺得卻無法賺取的經濟收入，合理的額度應該從自己小家庭和原生家庭的花費來推估，再看自己的現有的準備是否足以承擔，現有準備包含下列項目，計算出(B)項
- 動產：銀行儲蓄、基金股票等
- 不動產：非自用住宅的房屋淨值
- 現有保單的有效壽險額度
- 其他資源
合理的壽險額度便是 (A) – (B)，若以未來花費估算，就必須討論家中的開銷和未來規劃的想法。或者，你也可以考慮你的產值，計算出自己的身價。
我的身價值多少？
每個人都是獨一無二的，這裡僅僅考量你的經濟價值，通常我們會使用年收入來計算你現有身價，假設你目前 30 歲，預計工作至 60 歲退休，年薪 100 萬，在薪資沒有調整的狀況下，你未來應該可以為家裡帶來 30(年) × 100(萬) = 3,000 萬的收入，這份未來收入便是你目前的身價。
無論你使用那一種方法計算，將保額做足，才有辦法讓壽險發揮真正的作用，再來考量預算問題和產品。
壽險該怎麼買？要選定期還是終身？
定期壽險槓桿高，低保費高保障，定壽保費約莫是終壽的 1/10，定壽與終壽的差別在於有沒有現金價值，終身壽險具備保價金特性，所繳保費可視為一種資產保留在保單內；而定期壽險保費是費用，保費繳了沒用上就消失了，正因如此，定壽的槓桿會比終壽高。若您可以接受保費純粹是費用，那可以選擇定期壽險，或者考慮兩者搭配，同時保留定壽的保額槓桿和終壽的現金價值，該如何選擇，就視你的想法和預算而定了。
定期壽險的購買年期要多長？
在思考這個問題時，得回到一開始計算出的保額，你必須假設當下你就身故的話，未來的數十年間房貸需要還清、小朋友需要上課補習、年邁父母需要照顧等等費用會由誰來負擔？
一般定壽的年期會設定與債務結束或父母年老離開、小孩長大離巢的時間一致， 常見是固定 10/20/30 年期或者 55/60/65 歲滿期的定壽，好處是保證續保、費用平準。
保證續保與保證續賣？
市面上也常見一年期的定壽商品，因為只保障一年，所以保費非常便宜，而一年期定壽的風險在於續保性和是否續賣，續保性指的是你今年購買保障，但若身體出狀況，無論是生病或意外，在次年度便可能因為體況拒保或加費。不過也找得到保證續保的一年期定壽商品，但保險公司保證續保並沒有承諾保證續賣，如果該產品停售，又得另尋其他替代品，而當時的體況是否允許購買，便會是投保關鍵了。
費用平準又是什麼？
一年期商品的保費多採用自然保費，意思就是依照年齡不同每年要繳的保費都會不同，固定年期或是歲滿型的定壽會在一開始就把保費確定下來，每年要繳的保費都相同，不會有後期繳費變多的問題。
定期壽險的類型有那些？
定期壽險的類型依照保額可分為兩種，平準型和遞減型，前者是從頭到尾都是同一個理賠金額度，後者保險金則是逐年降低，後者常用在解決生活費用與房貸問題，這兩種費用每過一年，所需要的累計花費就會越少，反應在保額上就可以逐年遞減；而前者則是用在教育費用、安養金等用途，讓家人可以一次準備好足夠金額應付開銷，若您還很年輕，選擇遞減型保費槓桿比較高，在投保初期可以獲得很高的保額。
壽險還有其他功能嗎？
壽險的理賠條件除了身故之外，完全失能也會啟動理賠，另外壽險還有其他的附加價值，如失能豁免、完全失能保險金等，都是你在考量商品時的選擇依據。有些產品還可以做到分期給付，這是為了避免家人一次拿到大量的保險金，一時之間不會花完，而被親友拿去借貸、投資失利或者被偷被搶等風險，分期給付保險金可以確保家人每年的足夠費用，分年付到你原本設定的時間為止。
人一定會死，只是不曉得是那一天
買保險應具備槓桿特性，你應該這麼想，如果今晚再也回不了家，你的家人是否能夠承擔你離開後的所有經濟問題，包含房貸、生活費用、教育費用、父母孝養金等等，若你的保險是偏重儲蓄類型的險種，退還的就只會是你繳的保費加點利息而已(實際案例)，因為每個人的狀況與想法都不同，保險規劃也必須量身訂做，若您需要找專業人士談談，歡迎採取下列行動！
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